تاريخچه بيمه آتش سوزي

تاريخچه بيمه آتش سوزي:

يكي از قديمي ترين رشته هاي بيمه اي ، بيمه آتش سوزي است كه از قرن هفدهم تا قرن نوزدهم ميلادي بتدريج شناخته شده و شكل گرفته است . آتش سوزي بزرگ و فاجعه آميز لندن كه در سال 1666 ميلادي به وقوع پيوست و سه شبانه روز ادامه يافت ، شهر را با خاكستر يكسان كرد . در آن زمان وسائل اطفاء حريق هنوز در مراحل ابتدائي بود هيچ گونه پوشش بيمه آتش سوزي در جامعه متداول نبود . نخستين اداره آتش سوزي در انگليس در سال 1680 ميلادي تأسيس شده و متعاقب آن شركت HAND in HAND در سال 1696 و اداره آتش سوزي Sunfire در سال 1710 بوجود آمدند . آتش سوزي بزرگ لندن موجب ايجاد شركت بيمه Hamburger General شد كه هنوز وجود داشته و فعاليت ميكند . با توجه به توسعه صنايع نياز جامعه به بيمه بيش از پيش احساس شد كه بدينگونه شركت هاي بيمه در زمينه بيمه آتش سوزي فعال شدند تعريف حريق و آتش سوزي حريق عبارتست از احتراق شديد مواد سوختني يا آتشي ناخواسته و از كنترل خارج شده ، بنابراين معمولا" با دود و حرارت و نور زياد توأم است . آتش سوزي عبارت است از آتشي است كه از يك منبع حرارتي كنترل ناپذير سرچشمه گرفته ، يا منبع حرارتي معين كنترل شده اي را ترك كرده و با نيروي حرارتي خود گسترش و توسعه يافته باشد . بيمه آتش سوزي چيست ؟ بيمه آتش سوزي توافقي است كه بين بيمه گر از يك سو و بيمه گذار از سوي ديگر حاصل ميشود و در قالب بيمه نامه متجلي مي گردد . بدين قرار كه بيمه گر ( شركت بيمه ) در مقابل دريافت وجهي كه حق بيمه ناميده ميشود ، متعهد ميگردد كه زيان هاي مالي بيمه گذار در مقابل خطراتي كه تحت پوشش قرار گرفته را جبران نمايد . بيمه آتش سوزي خسارت وارده به اموال و دارائي هاي منقول و غير منقول همانند ماشين آلات تجهزات ، لوازم و اثاثيه ، ملزومات اداري ، موجودي فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تأسيسات واحد هاي صنعتي ، غير صنعتي ، تجاري و مسكوني را جبران ميكند . برابر آمارهاي منتشره بسياري از واحد هاي صنعتي ، توليدي تجاري و مسكوني و ... دچار آتش سوزي ميشوند كه در نتيجه صاحبان آنها با خسارات مالي هنگفتي مواجه مي گردند كه چنانچه از پوشش هاي كافي و مناسب بيمه نامه آتش سوزي برخوردار باشند از محل بيمه نامه آتش سوزي خسارات وارده به آنها جبران ميشود . خطرات اصلي تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي عبارتند از : آتش سوزي – صاعقه – انفجار خطرات تبعي تحت پوشش بيمه آتش سوزي 1- زلزلهEarthquake : اين پوشش شامل كليه خساراتي است كه مستقيما" در اثر وقوع زلزله يا آتش سوزي ناشي از آتشفشان بوده و همزمان با حوادث مزبور ايجاد شده باشد . 2- سيل Flood : عبارتست از جريان ناگهاني آب هاي سطحي خارج از مسير طبيعي آن به علت بارش برف و باران ، طغيان رودخانه و يا شكستن سدها ايجاد شده باشد . 3- سقوط هواپيما Air Crash Damage : اين پوشش شامل كليه خسارات ناشي از سقوط هواپيما ، هليكوپتر يا اشياء ساقط شده ( به استثناء بمب و يا مواد منفجره و يا ساير جنگ افزارهاي جنگي ديگر ) است . 4- شكست شيشه Glass Insurance : چنانچه شيشه در اثر عوامل خارجي شكسته شود اين پوشش هزينه هاي وارده راجبران ميكند . 5- طوفان ، گردباد و تندباد Storm : به موجب اين پوشش كليه اموال در مقابل خسارات مستقيم ناشي از طوفان ، تندباد و گردباد تحت پوشش قرار ميگيرد . 6- تركيدگي لوله آب و ضايعات آب ، برف و باران Damage By Water : به موجب اين پوشش خسارات ناشي از تركيدگي تانكرها و لوله كشي و فاضلاب دستگاه هاي آبرساني كه در ر محل مورد بيمه نصب شده و همچنين خسارات ناشي از آب باران و ذوب شدن برف ، مشروط بر اينكه آب از طريق بام و يا گرفتگي لوله ها ، لبريز شدن آبراه ها و ناودان ها به محل مورد بيمه نفوذ كرده باشد ، تحت پوشش قرار ميگيرد . 7- دزدي با شكست حرزBurglary : به موجب اين پوشش خسارات وارده در اثر فقدان يا خراب شدن اموال بيمه شده ناشي از دزدي با شرط شكستن حرز به شرح زير جبران مي شود : الف ) پرداخت ارزش ريالي اشياء مسروقه . ب ) پرداخت ارزش ريالي اشياء خراب شده غير قابل تعمير . ج ) پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشياء خراب شده قابل تعمير . موارد زير نيز دزدي با شرط شكستن حرز محسوب ميشود : الف ) ورود دزد به محل مورد بيمه با تهديد و عنف . ب ) ورود به محل مورد بيمه از روي ديوارها ، پشت بام و حصارها . 8- پوشش زيان خسارات ناشي از شورش ، آشوب و بلوا Strike – Riot – Civil Commotion : بيمه گر خسارات وارده به مورد بيمه را كه مستقيما" ناشي از شورش ، آشوب و بلوا باشد طبق شرايط پيوست بيمه نامه جبران ميكند . 9- بيمه با شرايط اظهار نامه اي (شناور ) Floating Policy : اين پوشش براي انبارهايي كه موجودي آنها داراي نوسان مي باشد صادر و حق بيمه متناسب با ميزان موجودي اعلامي محاسبه ميشود . بر اساس شرايط بيمه اظهار نامه اي ، بيمه گذار موظف است پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد و دفاتر خود كتبا" به بيمه گر اظهار كند . در صورت وقوع خسارت احتمالي ، حداكثر تعهد بيمه گر بر اساس ارزش موجودي اوليه مندرج در بيمه نامه و يا آخرين اظهار نامه خواهد بود . طرح هاي بيمه آتش سوزي - بيمه 5 ساله آتش سوزي و سرمايه گذاري ( با برگشت حق بيمه ) - دفترچه گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني - طرح جامع منازل مسكوني كاركنان سازمانها و مؤسسات گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني به منظور ارائه خدمات و توسعه پوشش هاي بيمه اي ، طرح هاي جديد بيمه آتش سوزي منزل مسكوني ارائه ميگردد . .جهت سهولت صدور و فروش اين گونه بيمه نامه ها دفتر چه هايي تحت عنوان " گواهي بيمه آتش سوزي منازل مسكوني " تهيه شده است كه صدور آن با مراجعه فروشندگان دفتر چه ها به منازل و يا مراجعه بيمه گذاران به واحد هاي صدور و يا شعب بصورت دستي امكان پذير است . سرمايه هاي تحت پوشش در اين دفرچه ها در مبالغ درج شده امكانپذير بوده و شامل ساختمان و لوازم و اثاثيه منازل ميگردد و طرح بيمه آتش سوزي و سرمايه گذاري از آنجائيكه نسبت خسارت رشته آتش سوزي در كليه موارد بيمه اي اعم از مسكوني ، صنعتي و غير صنعتي و انبارها در طول مدت چندين سال گذشته متناسب بوده است جهت مشاركت دادن بيمه گذاران خرد و كلان بيمه رازي از سود بوجود آمده طرح بيمه آتش سوزي و سرمايه گذاري براي كليه موارد بيمه اي فوق با اخذ مجوز از بيمه مركزي ايران براي اولين بار در كشور طراحي گرديد ، كه جزئيات اين طرح بشرح ذيل مي باشد : مدت پوشش بيمه اي : مدت پوشش بيمهاي در اين طرح 5 ساله بوده كه در صورت اتمام اين مدت قابليت تمديد بيمه نامه وجود دارد . نحوه پرداخت حق بيمه : حق بيمه دريافتي در اين طرح بصورت نقدي و يكجا مي باشد . نحوه پرداخت خسارت : پرداخت خسارت همانند بيمه نامه هاي معمولي آتش سوزي مي باشد كه پس از بررسي هاي كارشناسي و تكميل پرونده خسارت و اخذ مدارك مربوط تا سقف تعهدات بيمه نامه با در نظرگرفتن شرايط عمومي ، خصوصي بيمه نامه و قوانين بيمه در رشته آتش سوزي در وجه بيمه گذار و يا ذينفعان مندرج در بيمه نامه قابل پرداخت مي باشد . صدور الحاقيه : صدور انواع الحاقيه ها ( برگشتي ، اصلاحي و اضافي ) همانند ساير بيمه نامه هاي آتش سوزي در اين طرح ميسر بوده ليكن با تغييرات حق بيمه كه در صدور الحاقيه ممكن است وجود داشته باشد برگشت حق بيمه آن نيز تغيير خواهد يافت . برگشت حق بيمه : يكي از نكات حائز اهميت اين طرح برگشت حق بيمه پرداختي بوده كه اين امكان را ميدهد بيمه گذار در صورت نداشتن سابقه اعلام خسارت ، كل حق بيمه 5 ساله را كه در ابتداي شروع بيمه نامه به بيمه رازي پرداخته است در پايان مدت بيمه نامه در صورت عدم تمديد آن دريافت نمايد . تمديد بيمه نامه : در صورت درخواست بيمهگذار پس از پايان مدت 5 سال پوشش بيمه اي و عدم تغيير در شرايط ريسك، براي مدت 5 سال ديگر قابل تمديد خواهد بود . فسخ بيمه نامه : در صورت فسخ بيمه نامه از سوي بيمهگر صرفاً اندوخته رياضي به بيمه گذار برگشت و در صورت فسخ بيمه نامه از سوي بيمه گذار ارزش بازخريدي بيمه نامه پرداخت خواهد شد . وظايف بيمه گذار در صورت وقوع حادثه بر اساس ماده 23 شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي در صورت وقوع حادثه بيمه گذار موظف است : 1- حداكثر ظرف مدت 5 روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بيمه گر را مطلع نمايد . 2- حداكثر ظرف مدت 10 روز از زمان اطلاع وقوع حادثه بايستي كيفيت حادثه ، فهرست اشياء نجات داده شده ، محل جديد آنها و مبلغ تقريبي خسارت را براي بيمه گر ارسال دارد . 3- براي جلوگيري از توسعه خسارت در موقع خسارت يا بعد از وقوع حادثه كليه اقدامات لازم را به عمل آورد . 4- بدون اجازه بيمه گر در مورد بيمه تغييراتي ندهد كه تعيين علت حادثه يا ارزيابي خسارت را دچار اشكال نمايد مگر آنكه تغييرات در جهت تقليل خسارت و با رعايت منافع عمومي ضروري باشد . 5- ضمن همه گونه همكاري كه بيمه گر براي تعيين حدود تعهدات خود بدان نياز دارد حداكثر تا 15 روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه فهرست اموال از بين رفته و آسيب ديده و در صورت درخواست بيمه گر بهاي آن بلافاصله قبل از تاريخ حادثه را در اختيار بيمه گر قرار دهد . مواردي كه موجب كاهش جبران خسارت ميشود مطابق ماده 27 شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي در موارد زير بيمه گر ميتواند پرداخت خسارت را رد نمايد يا اين كه آن را به نسبت درجه تقصير ذوي الحقوق اعم از بيمه گذار يا قائم مقام وي كاهش دهد . 1- هرگاه حادثه در اثر تقصير ذوي الحقوق اعم از بيمه گذار و يا قائم مقام وي روي داده باشد . 2- هرگاه بيمه گذا ر به وظايف مندرج در ماده (( 23 )) عمل ننموده باشد و در نتيجه ميزان خسارت افزايش يافته و يا به حقوق بيمه گر خدشه وارد آيد

بیمه های بازرگانی...